[保險] 記事簿 – 人壽、危疾、意外、醫療、住院、BB、勞工、貓貓

利益申報先,本身我唔係保險從業員,只係曾經響保險公司做過打雜,亦冇考過任何牌照,亦一啲都唔專業。純粹個人比較西、比較煩膠,好鍾意列出保額內容以比較唔同保單,去睇吓我究竟賣緊啲乜嘢貴野。又加上個人比較蠢,成日比保單美金港紙嘅兌換率搞到頭都暈埋,所以最方便就係整一個自己睇得明嘅Excel表,按返每月每年嘅供款用返同一個貨幣單位去比較。

保險從業員

我個人覺得第一樣嘅選擇嘅,唔係要揀邊間保險公司去買保險,絕對唔夠去揀一個啱咀型嘅agent重要。當初我一畢業出嚟要買保險嘅時候,就先決定要選擇agent嘅條件,就係要有一個好清楚自己條路係終身做保險經紀嘅人。始終入行門檻太低,響保險公司入邊見到有好多人拎幾個月底薪,然後就唔做,可憐比佢哋sell嘅親戚單就變曬孤兒單。而每一張單只會係第一年有最大比數可以落到俾agent做commision,基本上要接受孤兒單嘅經紀除咗要sell你買新單之外,佢係唔會有肉食。所以選擇咗保險做終身職業嘅人做agent,就會令到你嘅保單安全度上升,冇咁容易變孤兒單。

尤其是我係高需求嘅客人,又要無錢、又鍾意細閱條款、又唔明、又鍾意打爛沙盤問到篤。要搵一個合適嘅agent真係唔容易。

Proposal說明

開門見山,正常保險經紀都會比一份proposal你,然後開始講解俾你聽。要睇得明咁長嘅一份proposal,入邊又有咁多數字,最緊要係識得搵key words。

保單最緊要嘅係要(1)供幾多年「保費年期」,(2)保幾多年「保障年期」,(3)保費係幾多(多數美金或者港元)。我嘅保險Excel表裏面,仲會將保費由(3.1)美金(每年)轉成(3.2)港元(每年),再加上(3.3)港元(每月)。將所有保單嘅保費當成每個月港元嘅支出,咁梗係一目了然啦(純粹係因為懶得去響個腦度兌換currency)。

如果出現「預期情況」,就搵吓notes有冇寫佢用嘅利率係幾多。如果冇寫利率,就要問個經紀係咪跟保監嘅息口。好多年前嘅保單會過分到息口係寫9厘(9%),咁當年經濟起飛又真係做到嘅。有「悲觀情況」、有「樂觀情況」,買得保險嘅我哋就要睇最悲觀嘅回報,如果最悲觀嘅時候都回到本,就算經濟有幾差、世界大戰,咁你啲錢都仲有啲渣喇。

「退保價值」就係你一個屎忽痕,唔想要張單,cut單嘅時候攞得返嘅錢。多數我會即刻望,咁張單嘅回本年期係幾多。咁當然你要首先計吓你要供幾多年嘅保費,Total幾多錢,然後再望返悲觀情況嘅退保價值,你就會知道回本年期係幾多。咁當然啦,大部份單都唔預期你會CUT嘅,CUT左就冇咗個保障,純粹參考吓個退保價值。

然後又可以留意吓,張單幾時生效,特別係一啲疾病需要開單後一段時間先至受保。

嗰啲乜嘢「無索償年度」折扣優惠,全部都係雞肌。你買得起呢一份保單,就要對自己有信心畀得起個保費,而唔係倚賴未來某一年嘅折扣優惠。

最後最緊要睇「主要不保事項」。唔係咁多金錢去買一份保障,到頭來發現係claim唔到,真係唔得佢死。

唔同保險公司嘅proposal字眼上可能會有輕微出入,但只要有恆心,你都會睇得明份單。

保險分類

基本上大部份保險proposal你都可以將佢分類到以下任何一個類別:人壽、危疾、意外、醫療住院、儲蓄、投資。

人壽

又可以叫人壽又可以叫壽險。基本上而家好少純人壽單,多數都係人壽加儲蓄,甚至乎係危疾加壽險。基本上見到「身故賠償」,你就當佢係一張人壽單。總之人向某一個年期死咗,就會賠果個數。受保人係唔會用得到呢一條數,呢舊錢係要當成禮物送俾受益人。最重要係睇吓保額夠唔夠大,去滿足到你家人嘅需要。

危疾

我會當呢一類型嘅單係揼錢落鹹水海,因為冇人希望用到。所有回報都係要你瀨咗嘢之後,先至可以攞到錢。最重要係睇吓保額夠唔夠大,去滿足到你對中危疾嘅不安感。純粹係同保險公司對賭嘅一個合約,睇吓你賠俾我多啲,定係我中危疾嘅機會多啲。危疾單同意外單一樣多數都會有年期,多數唔會買到一百歲。

意外

意外單同危疾單相似,都係唔預期有回報,但可供使用率應該高過危疾單。聽過有啲case係梗親魚骨都可以用黎claim錢。都係睇保額可以claim盡幾多錢。多數意外單會連埋「緊急醫療運送/遺體運返」、「身故體恤津貼」。危疾單同意外單一樣多數都會有年期,多數唔會買到一百歲。

醫療、住院

生老病死之中嘅病,又唔係危疾嘅大病大痛,就會喺呢一度玩,因為你要諗點樣去醫。住院現金簡單啲,就係你當出入醫院嘅的士費。而醫療嘅意思就係,你喺醫嘅過程嘅洗費,每間公司、每一份保單,對床位費、手術費、麻醉師嘅費用,全部都唔同玩法,真係份份單都可以唔同,完全冇得比較。有啲公司會玩「超額醫療費用」,即係基本嘅費用包唔晒,就全部推晒落呢個超額醫療費用度賠償。

醫療住院單係會隨着年歲,保費一路不斷增長,即係多數保單會斷供嘅原因。

而更博大精深嘅玩法,就係政府出咗自願醫保。詳情請見「自願醫保嘅好壞」。

儲蓄

好聽D就係咩教育基金啊、儲蓄計劃,但係大部份市場上嘅儲蓄單嘅回報都唔算高,不如玩基金個回報仲吸引啲。反而係儲蓄單可以結合以上醫療嘅保單一齊玩,呢一種玩法先至有價值。

投資

其實投資單咪即係又係儲蓄單,點解要分開講呢?因為市場上有樣嘢叫投資連壽險計劃,投連壽險又係一個博大精深嘅玩法。有啲單人壽保額大(但同時保費都大),有啲單分咗Top up額外投資金額出黎(保費少啲,但人壽保額都細啲),適合唔同玩家。

BB保險

BB出左世之後就係一個人,佢都好需要爸爸媽媽幫佢買以上嘅保障,特別係危疾、意外單,因為細個開始買就可以買供得斷嘅保單。如果佢大個唔想加單,起碼都有基本嘅保障。然後就可以自己淨係供佢嘅壽險比佢嘅家人,同埋自己講佢嘅醫療單。

AIA有份危疾單,懷孕22週就可以買得,保埋媽媽生產過程,同埋由於BB未出世,所以先天性疾病都可以受保。越細個買,由於複息(compound interest)嘅效應,相對較平就可以買到,可以供得斷嘅保單。由於小妹我係出嚟做嘢之後先自己買保險,所以我全部保單都係要自己努力供佢一世,真係好想要已經供斷左(唔洗我比)嘅保障,真係一種blessing黎。

了解完AIA張保單,約經紀出嚟簽單,第二日已經收到短訊申請已經收到,第二日就已經收到已經批單。由於買住張危疾單先,所以想受保人係我個名,仲可以用埋啲電子coupon,去扣減首次保費。但留意番,簽單嘅時候係會用eBanking繳費繳付全數,電子coupon嘅費用會去咗現金儲備金戶口。要上官網填張表格,去拎返錢出嚟。以前嘅做法可以要黎繳交下期保費,而家可以進步到直接轉數快俾返自己戶口。都係果句,今日響自己口袋裏面嘅錢,先至可以做到增值嘅。

但就留意番,BB出咗世15日攞到出世紙後,要將張危疾保單轉返受保人做BB,同埋加番啲附加契約(rider),譬如好似意外、醫療、住院等,真係要BB出咗世先至可以受保嘅保障。

勞工保險 – 家務助理保險 (陪月用)

豐隆保險,選擇家務助理保險,三個月(最少)全職,大概都只不過係$200 。

詳情請見「孕期 – 入院前準備 (走佬袋、申請信用卡、買陪月勞工保險)

貓貓保險

本身我個人冇養貓,有一日聽朋友講起,可以受保貓咪保險嘅保險公司屈指一算都只不過係10零間。大部份公司都需要你喺貓貓體內植入晶片,但聽朋友講唔係隻隻貓都鍾意/因為唔同嘅原因俾你植入晶片。而朋友用緊一間start up 嘅公司叫One Degree,佢係唯一一間冇植入晶片嘅要求。每年保費豐儉由人,千幾蚊至二千幾蚊不等,千幾蚊一年就已經包曬佢入診所診斷嘅費用。其實都幾抵玩。

如何交保費

AIA 保單嘅話,使用恆生Enjoy卡,透過ebanking繳費,就定期會過左積分去YUU。年中賺唔少YUU積分

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