[保險] 自願醫保嘅好壞

自願醫保嘅好壞

自願醫保又係一個好大嘅課題,當政府一推出嘅時候,又或者銀行想sell單嘅時候(例如糭券),勁多人都有疑問。以下我講嘅嘢只不過係綜合左幾個經紀嘅說法,絕非專業意見,請當睇故事咁睇啦。

當其時我遇到嘅問題係保險經紀叫我諗吓要唔要將自己嘅私人醫療保險(私保)轉成新出嘅自願醫療保險(醫保)。以下係我個AIA保險經紀做既比較,私保要視乎自己本身個計劃,最好叫經紀做個對比表,一目了然。

轉醫保好處:

1)病房、巡房費、住院保障(理論上)比私保多左(因為醫保保費比貴左),最好兩份保單逐個項目比較;醫保仲要精神科治療賠多左,同埋向住院雜費抽左「訂明診斷成像」(我都唔明係咩黎)出黎獨立賠償;醫保多左職業治療、言語治療

2)醫保非手術癌症保障額每年($8萬)更新(即係重新再計),即係一年賠左幾多,第二年可以再Claim ;醫保拆開「長期醫療治癒」做化療同腎臟透析(洗腎)(多數適用於腎病,因為洗腎費用要年年比)

3)賠錢計每次住院/手術最高限額(唔分手術等級),多數醫生會睇住保額黎收費

4)可以扣稅(請見以下「解開扣稅優惠嘅疑惑」)。我個人覺得係雞肋嚟嘅,如果你要買醫保,你要記住你買緊嘅係一個醫療保障,醫療保障係會隨着年歲而加價,最緊要就係睇佢加價嘅幅度,千祈唔好因為扣稅(得嗰少少甜頭)而買。

5)網絡同非網絡醫生都覆蓋到

6)保證有得續保(只要你俾錢,如果我冇記錯,呢個係政府對保險公司嘅要求,所以根本唔算係一個selling point)

轉醫保壞處:

1)保費貴左,同埋加價率勁左-醫保每年都會隨年歲加價,暫時見到去到退休年齡加幅都幾誇張;60歲後仲可唔可以一年交1萬買醫保?(一個月比差唔多hk$1000,然後繼續年年加價)一斷供就會cut單。

2)醫保計全年保障額,同一年用曬就無;私保計每次(或每個疾病)賠償額

3)手術分等級-複雜、大型、中型、小型-愈小型賠得愈少(每項手術計),容易賠唔足

唔轉醫保好處:

繼續享受原有計劃特點。用比醫保平左既保費可以買多一份保單添。

唔轉醫保壞處:

保險概念就係大家夾錢落同一個pool。如果社會上人人都轉買醫保,咁本身個私保計劃個pool就有機會會乾塘

解開扣稅優惠嘅疑惑

我個人覺得係雞肋嚟嘅,如果你要買醫保,你要記住你買緊嘅係一個醫療保障,醫療保障係會隨着年歲而加價,最緊要就係睇佢加價嘅幅度,千祈唔好因為扣稅(得嗰少少甜頭)而買。

如果全家都買醫保,要用最高收入位家庭成員去扣稅(假設係爸爸,收入高先至要去到17%嘅稅階)。假設每名受保人保費年費超過hk$8000,爸爸可交少($8000*17%)$1360(自己)+$1360(每位受保人)。

每個認可受保人計,即係為左一年要交少$1360稅,要比超過$8000保費。為左一年要交少$1360 x N,就要比$8000 x N保費。保險agent會同你講,政府幫你比咗部份保費(17% of $8000)去換來一個高啲嘅保障。所以你當扣完稅其實係保費之中$8000既83折,仲要係你要記得報稅既時候報醫保費用

如果保費高過政府嘅$8000上限,超過左$8000就冇得要來扣稅。當保費每年加價到超過$8000(大約45歲後),$8000打後個折就會無左,要比原價㗎啦。


利益申報一點,我幫自己長輩買嘅係自願醫保,原來有啲保險公司係會去到某個歲數就會fix死一個價錢,當然佢會需要你俾啲薦底費,相對個保障都冇咁全面,但係如果班上咗年紀嘅長輩又冇到有咁埋一份醫療保險,咁我覺得有ceiling嘅加價幅度,我可以接受到喎。


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