[信用卡] 信貸評級篇 – 如何調整信用額（+/-）

今日要講嘅係信用卡(credit card)嘅信用額(credit limit)。顧名思義，用得信用卡你首先要需要有信用。你一出嚟做嘢，斷估佢唔會批俾你一張成HK$100,000信用額嘅信用卡啦，比你都唔會即刻一個月內還得到啦。信用額呢，一般來講會係你嘅月收入嘅幾倍。
信用有乜用呢？除住你嘅歲數一路增長，有可能你需要供樓，除非你有父幹，一筆清full pay樓價，否則你都係要玩按揭呢一個遊戲。所以養好你嘅信貸評級係一樣必要嘅行為。信用係點嚟㗎？要養好你嘅信貸評級需要嘅係，每個月準時還信用卡卡數，然後用時間慢慢儲返黎。
但係，間間銀行申請信用卡時，都會叫你又申請多張銀聯雙幣咩咩信用卡。閒閒地加埋成十幾廿萬信用額揹向身，原來真係會燒焦架。咁我可以點搞先？一，先要整理下你名下持有既信用卡，唔用既可以cut左佢，等過完冷河再食近新；二，再黎就要學識點樣增加/減少每張卡既信用額。

留意番就算你遲咗一日還卡數，你嘅信貸評級都必然會受到影響。所以如果係用網上銀行過數找數嘅，記得要預多幾個工作天去俾佢還款，唔係嘅話，如果一踩中公眾假期遲咗一日還款，咁就欲哭無淚啦。仲要打電話去銀行睇吓會唔會waive 唔waive到筆charge（通常會睇你過去嘅還款紀錄係咪良好）。但背後信貸評級啦喎，降低左都唔會話俾你聽。

有借有還，上等人。

增加信用額

突然之間，你原來已經到達適婚嘅年齡。發覺原來啲酒席啊、影婚照嘅價錢都唔平，呢個時候你突如其來需要一張信用額較大嘅信用卡。但望一望自己的卡，原來畢業之前申請嘅信用卡嘅信用額全部都係得HK$10,000至HK$20,000蚊。咁點算呀？

信用額一般來講會係你嘅月收入嘅幾倍。

你都已經到達適婚年齡，你嘅人工都自不然唔再係初出茅廬嘅小伙子。你需要做嘅係打去你信用卡嘅銀行，問佢可唔可以增加個信用額。俾你係佢，又會唔會貿貿然望住銀行紀錄裏邊你嗰一萬蚊嘅收入，而幫你加到去HK$100,000信用額呢？呢個時候麻煩你乖乖地補交文件，例如你嘅入息證明、糧單等等，話俾佢聽你有能力還款。多數銀行都好鬆手嘅，因為佢都係做緊生意咋嘛，都係博你還唔到款，利搭利先和味嘛。

延伸閱讀：如何做個節制嘅、善用信用卡找數嘅理財達人

有借有還，上等人。

減低信用額

原來只要你有需要去申請按揭又或者任何借貸嘅時候，息口就會隨着你環聯嘅信貸評級報告而浮動。人人都話要養好個信貸評級，唔通個個都知咩係信貸評級咩？我哋好多時為咗唔同嘅優惠申請唔同嘅信用卡，申請完根本就冇理到佢批咗幾多信用額俾你。而唔同信用卡嘅信用額，亦都同你嘅信貸評級係息息相關嘅。

假設銀行批咗HK$5萬蚊信用額俾你，你每個月淨係會用張卡黎碌$500。咁你即係每個月問銀行借緊$500，但係又個個月都準時還款喎，諗住實冇死喇。原來係銀行嘅角度，我批咗HK$5萬俾你啦，係你唔用咋嘛。

都市傳聞，借貸額會係你嘅年收入6倍，再減曾經借過嘅錢（係呀，每一張信用卡嘅信用額，全部都計呀）。當你1張信用卡有5萬信用額，10張信用卡就有50萬信用額。係呀，原來你借咗銀行50萬啊，原來個遊戲係咁玩㗎！有興趣可以將你名下嘅信用卡嘅信用額全部加一加，條數都幾和味。

咁呢個時候可能你又會問，咁點算呀？我明明都冇問銀行借錢，我初戀情人係我老公喎？你需要做嘅係打去你信用卡嘅銀行，問佢可唔可以減少個信用額。提提你，減少左信用額(credit limit)，如果之後有需要加番，銀行會要求提供入息證明，同埋會再查你信貸紀錄（被銀行或財仔短時間內查得多次，都會影響信貸評級架）。

東亞銀行 (BEA Flyworld Master) – 儲里數用，$5/mile
3608 6628 103*8
就咁打電話就做到

星展銀行 (DBS Black Card Master) – DBS$唔會過期，可換里數$6/mile
2290 8888 162 [card no.]
就咁打電話就做到

渣打銀行 (SCB Asia Mile World Master) – 儲里數用，$4/mile
2886 4111 1#4
就咁打電話就做到

大新銀行 (Dah Sing Visa Platinum Link Happy) – 領展商場，泊車有優惠
2828 8000
打完去，問佢拎表格，佢都係叫你落返分行度，填表簽名做手續

American Express (Amex CX Elite / Amex Platinum Credit / Amex Platinum Charge)
2277 2233 (大頭卡專線)
就咁打電話就做到

Citibank credit card
2860 0333 1-0
隱藏專線向個0字度，就咁打電話就cut到

用任何信用卡或者操作財技都好，最緊要係自己要心水清，知道自己做緊啲乜。所以我係會有一個Excel表，去儲存晒每張咭嘅信用額，一目了然。

結論係，有比較就有傷害。總係有啲公司嘅服務係特別好嘅，你又真係唔怪得佢收得貴。

有借有還，上等人。

 

 

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