[信用卡] 信貸評級篇 – 如何調整信用額(+/-)

今日要講嘅係信用卡(credit card)嘅信用額(credit limit)。顧名思義,用得信用卡你首先要需要有信用。你一出嚟做嘢,斷估佢唔會批俾你一張成HK$100,000信用額嘅信用卡啦,比你都唔會即刻一個月內還得到啦。信用額呢,一般來講會係你嘅月收入嘅幾倍。
信用有乜用呢?除住你嘅歲數一路增長,有可能你需要供樓,除非你有父幹,一筆清full pay樓價,否則你都係要玩按揭呢一個遊戲。所以養好你嘅信貸評級係一樣必要嘅行為。信用係點嚟㗎?要養好你嘅信貸評級需要嘅係,每個月準時還信用卡卡數,然後用時間慢慢儲返黎。
但係,間間銀行申請信用卡時,都會叫你又申請多張銀聯雙幣咩咩信用卡。閒閒地加埋成十幾廿萬信用額揹向身,原來真係會燒焦架。咁我可以點搞先?一,先要整理下你名下持有既信用卡,唔用既可以cut左佢,等過完冷河再食近新;二,再黎就要學識點樣增加/減少每張卡既信用額。

留意番就算你遲咗一日還卡數,你嘅信貸評級都必然會受到影響。所以如果係用網上銀行過數找數嘅,記得要預多幾個工作天去俾佢還款,唔係嘅話,如果一踩中公眾假期遲咗一日還款,咁就欲哭無淚啦。仲要打電話去銀行睇吓會唔會waive 唔waive到筆charge(通常會睇你過去嘅還款紀錄係咪良好)。但背後信貸評級啦喎,降低左都唔會話俾你聽。

有借有還,上等人。

增加信用額

突然之間,你原來已經到達適婚嘅年齡。發覺原來啲酒席啊、影婚照嘅價錢都唔平,呢個時候你突如其來需要一張信用額較大嘅信用卡。但望一望自己的卡,原來畢業之前申請嘅信用卡嘅信用額全部都係得HK$10,000至HK$20,000蚊。咁點算呀?

信用額一般來講會係你嘅月收入嘅幾倍。

你都已經到達適婚年齡,你嘅人工都自不然唔再係初出茅廬嘅小伙子。你需要做嘅係打去你信用卡嘅銀行,問佢可唔可以增加個信用額。俾你係佢,又會唔會貿貿然望住銀行紀錄裏邊你嗰一萬蚊嘅收入,而幫你加到去HK$100,000信用額呢?呢個時候麻煩你乖乖地補交文件,例如你嘅入息證明、糧單等等,話俾佢聽你有能力還款。多數銀行都好鬆手嘅,因為佢都係做緊生意咋嘛,都係博你還唔到款,利搭利先和味嘛。

延伸閱讀:如何做個節制嘅、善用信用卡找數嘅理財達人

有借有還,上等人。

減低信用額

原來只要你有需要去申請按揭又或者任何借貸嘅時候,息口就會隨着你環聯嘅信貸評級報告而浮動。人人都話要養好個信貸評級,唔通個個都知咩係信貸評級咩?我哋好多時為咗唔同嘅優惠申請唔同嘅信用卡,申請完根本就冇理到佢批咗幾多信用額俾你。而唔同信用卡嘅信用額,亦都同你嘅信貸評級係息息相關嘅。

假設銀行批咗HK$5萬蚊信用額俾你,你每個月淨係會用張卡黎碌$500。咁你即係每個月問銀行借緊$500,但係又個個月都準時還款喎,諗住實冇死喇。原來係銀行嘅角度,我批咗HK$5萬俾你啦,係你唔用咋嘛。

都市傳聞,借貸額會係你嘅年收入6倍,再減曾經借過嘅錢(係呀,每一張信用卡嘅信用額,全部都計呀)。當你1張信用卡有5萬信用額,10張信用卡就有50萬信用額。係呀,原來你借咗銀行50萬啊,原來個遊戲係咁玩㗎!有興趣可以將你名下嘅信用卡嘅信用額全部加一加,條數都幾和味。

咁呢個時候可能你又會問,咁點算呀?我明明都冇問銀行借錢,我初戀情人係我老公喎?你需要做嘅係打去你信用卡嘅銀行,問佢可唔可以減少個信用額。

東亞銀行 (BEA Flyworld Master) – 儲里數用,$5/mile
3608 6628 103*8
就咁打電話就做到

星展銀行 (DBS Black Card Master) – DBS$唔會過期,可換里數$6/mile
2290 8888 162 [card no.]
就咁打電話就做到

渣打銀行 (SCB Asia Mile World Master) – 儲里數用,$4/mile
2886 4111 1#4
就咁打電話就做到

大新銀行 (Dah Sing Visa Platinum Link Happy) – 領展商場,泊車有優惠
2828 8000
打完去,問佢拎表格,佢都係叫你落返分行度,填表簽名做手續

American Express (Amex CX Elite / Amex Platinum Credit / Amex Platinum Charge)
2277 2233 (大頭卡專線)
就咁打電話就做到

用任何信用卡或者操作財技都好,最緊要係自己要心水清,知道自己做緊啲乜。所以我係會有一個Excel表,去儲存晒每張咭嘅信用額,一目了然。

結論係,有比較就有傷害。總係有啲公司嘅服務係特別好嘅,你又真係唔怪得佢收得貴。

有借有還,上等人。

 

 


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